Вашето старо 401(k): Извън полезрението, далеч от ума и без пари

Като изпълнителен шеф на Comerica Bank с повече от 35 години опит в ръководството на благосъстоянието, Лиза Федърнгил знае по какъв начин да борави с парите за пенсиониране. Но когато напусна предходната си позиция в Wells Fargo преди две години, тя трябваше да разбере какво да прави със остарелия си 401(k) – и беше толкоз объркана, колкото всеки различен човек, който сменя работата си.

„ Много пъти хората не знаят къде ще работят или дали дават отговор на изискванията за проекта 401(k) на новата работа “, сподели госпожа Featherngill. „ Просто не желаех да мисля за това, по тази причина оставих проекта си зад тила си. “

Към юни хората, които са сменили работа, са оставили близо 30 милиона 401(k) )s или сходни пенсионни сметки на стойност към 1,65 трилиона $, съгласно Capitalize, софтуерна компания, която предлага онлайн платформа за подкрепяне на прехвърлянето на 401 (k) сметки. Но след „ огромната оставка “ на пандемията хората, които са оставили дребни 401(k)s при някогашния си шеф, могат да открият, че тези сметки са съществено понижени – или даже изцяло източени – когато спонсорите на проекта трансферират тези пари към самостоятелни пенсионни сметки с високи такси и нискодоходни вложения.

От 2001 година този тип трансфер може да се случи на всяка 401(k) или сходна сметка на работното място с баланс сред $1001 и $5000. Но от 1 януари наредбите в Закона за пенсиониране на Secure 2.0 ще покачат салдото за автоматизирано катурване до $7 000 – промяна, която ще изложи към 800 000 спомагателни служащи със сметки с ниско салдо на неволни преобръщания. Около 8,1 милиона от тези насилствени I.R.A. към този момент съществуват.

„ Нямаме обстановката, в която оставате в една и съща компания в продължение на 35 години “, сподели Кели Лавин, вицепрезидент на потребителските прозрения за Allianz Life, застрахователна компания. „ Вие сте по-скоро като независимо заето лице, работещо с куп разнообразни компании. И последното нещо, което желаете, в случай че сменяте работата си постоянно, е да се окажете с 20 разнообразни пенсионни сметки. “

Въпреки ниските салда, тези забравените пенсионни сметки могат да генерират забележителна възвръщаемост по време на работните години на по-младия човек, сподели Крейг Копланд, шеф на отдела за проучване на благосъстоянието в E.B.R.I.

В взаимозависимост от размера на салдото на дребен 401(k) и по какъв начин е вложен, сметката може да коства от 1000 до 20 000 $ или повече след 30 години, сподели господин Копланд. „ Ако има няколко акаунта, има действителна опция да се направи забележителна разлика за участника “, сподели той.

Има две старания за премахване на казуса на изоставени 401(k)s и сходни сметки. Законът за изгубените и открити пенсионни спестявания, препоръчан от сенатор Елизабет Уорън, демократ от Масачузетс, беше включен в Закона за сигурност 2.0. Той натоварва Министерството на труда със основаването на база данни, която служащите могат да употребяват, с цел да проследят пропуснат акаунт. На отдела бяха отпуснати средства за основаване на системата до идващия декември.

Доброволната мрежа включва админите на проекта Alight Solutions, Empower, Fidelity Investments, Principal, TIAA и Vanguard и употребява технология от Retirement Clearinghouse. Тези компании за финансови услуги управляват и съхраняват записите за проектите на работодателите и се чака да предизвикват работодателите, спонсориращи техните проекти, да вземат участие. Освен че ще помогне на спестителите да избегнат насилствени I.R.A., мрежата ще отстрани тегленето на сметки със салда от $1000 или по-малко, сподели господин Уилямс от Retirement Clearinghouse.

„ Няма ограничаване на размера “ върху сметките, които могат да се реалокират автоматизирано, сподели той. „ Ще понижим балансите до стотинка. Повечето от тези проекти осребряват салда под $1000 и спонсорът остава с голям проблем с неосребрени чекове. Индустрията е цялостна с тези неосребрени чекове. ”

Бравене със остарелия ви 401(k)

Работниците са свободни да реалокират старите си сметки без мрежа или федерална база данни и имат няколко варианти. Целта, споделят финансовите плановици, е множеството или всички пари да се държат дружно, където вложенията могат да бъдат координирани и осъществяването елементарно да се следи. Ето неща, които би трябвало да знаете.

„ Ако салдото е по-малко от $1000, моят съвет е да не го осребрявате. Можете да го преобърнете “, сподели Жана Фишър Сътън, сертифициран финансов плановик в Нешвил, известна като 401(k) Lady в YouTube. „ Много, доста хора губят следите на своите 401(k)s и е толкоз мъчно да се намерят. Ако напускате шеф, прехвърлете го и бъдете самодейни във връзка с ръководството на акаунта си. “

Ms. Featherngill, изпълнителен шеф на Comerica Bank, най-сетне трансферира остарелия си 401(k) от Wells Fargo, две години откакто тя напусна.

„ Току-що го върнах предишния месец, “ тя сподели. „ Отне ми толкоз време, с цел да схвана какво желая да върша. Лесно е да го оставите там. Това е по дифолт за множеството хора. “